緊急預備金要存多少、放哪裡？上班族 1.5 小時一次設定完

緊急預備金（也有人叫緊急備用金）要存多少？ 抓「每月必要支出 × 3–6 個月」：單身、工作穩定抓 3 個月；有房貸或家人要養抓 6 個月；接案、自由業抓 6–12 個月。月必要支出 NT$22,000 的話，就是 NT$66,000–132,000。

放哪裡？ 放隨時能提領、不鎖定，而且和日常帳戶分開的高利活存；不放定存（提前解約利息打折）、也不放投資帳戶。2026 年數位帳戶能維持幾個月的活存方案約 1.5%–3.5%（不算只給一個月的新戶活動，各方案都有結束日），一般銀行活儲約 0.7%–0.9%，各家條件見下面「放哪裡」那節的表。

時間帳： 一次設定約 1.5 小時（算金額＋比帳戶＋轉進去），之後每月看一眼、每半年比一次利率，第一年合計約 3.1 小時。下面把過程拆成五步、逐步估出分鐘數（估算，不是計時器量出來的）。

很多人一直知道應該存一筆緊急預備金，但「應該存多少」這個問題一卡就是好幾個月——不算不行動，一直拖著更不行動。

比較好的做法是：就給一個週末下午，算清楚數字、找好帳戶、轉進去，這件事就完成了。

照下面五個步驟估，大概 1.5 小時。

設好之後那筆錢就放著不動；每月看一眼，每半年比一次各家條件有沒有變。

緊急預備金是什麼

緊急預備金不是投資，是保護你的日常運作不被突發狀況打斷的底線資金。

常見觸發場景：

• 失業或換工作的空窗期（找工作平均 1–3 個月）
• 突發醫療費用
• 房屋或設備緊急維修
• 家庭成員突發狀況需要立即支出

沒有這筆錢，遇到上面任何一種情況，你就要從投資帳戶裡硬提、刷信用卡、或借錢——每一種都有代價。

有了這筆錢，你可以按計畫行動，不是被迫做決定。

緊急預備金要存多少：目標金額怎麼算

Step 1：算出每月必要支出

不是每月消費，是「如果這個月只要保住基本運作，最少要花多少」。

把帳單翻出來，只算這些：

娛樂、購物、餐廳、外食升級——這些緊急情況下全部可以暫停。

Step 2：決定月份倍數

舉例：有房貸壓力、或家裡有人靠你的收入，選 6 個月比較穩。

試算你的緊急預備金目標

參考數字（以月必要支出 NT$22,000 為例）：

等效時薪怎麼算

下面的例子用 9 月中才開的 Richart 新戶：3.5% 減台新牌告活儲 0.725%，差約 2.775 個百分點，但只算到 2027/4/1（約 197 天）。如果你是 Richart 舊戶完成任務（1.8%，差約 1.1；靠任務一達標的話主帳戶要留 10 萬，那 10 萬不算優利，細節見 Richart 開戶那篇）或移進 LINE Bank 口袋帳戶（1.5%，差約 0.8，專案到 2026-12-31）、王道新資金方案（2.1%，差約 1.4，享 6 個月），結果會小很多，把表裡的利率差和天數換成你自己的就好。

以 NT$130,000、9 月中開 Richart 新戶估算：

• 第一年多領利息：130,000 × 2.775% × 197 ÷ 365 ≈ NT$1,950（只算到 2027/4/1）
• 第一年總時間：約 3.1 小時（設定 1.5 小時 + 每月看一眼 36 分鐘 + 每半年比一次共 60 分鐘）
• 第一年等效時薪：約 NT$630
• 2027/4/1 之後：利差未公告，不列。若台新續推類似這波舊戶的 1.8%，13 萬一年約多 NT$1,400，但要解任務——任務一要主帳戶留 10 萬，13 萬只剩 3 萬能拿 1.8%；整筆要進子帳戶得用任務三或任務四，時間也要多算每月約 5 分鐘確認任務

你的本業時薪多少？把約 NT$630 和你的時薪比較，值不值得自己判斷。

緊急預備金放哪裡：2026 年帳戶選擇

緊急預備金有兩個條件優先於利率：

1. 隨時能動：不能放定存（有鎖定期）、不能放投資帳戶（要花時間出金）
2. 和日常帳戶分開：獨立帳戶，不容易不小心動用

在這兩個條件內，利率盡量高。

2026 年可以考慮的選項（最後一列是拿來對照的一般活儲）：

⚠️ 以下於 2026 年 9 月 12 日逐項對照各行官方頁面確認（王道部分 2026 年 10 月 7 日複核）。活存利率與限時活動隨時調整，各家方案也都有結束日，入場前請再至各銀行官網確認當期條件與截止日。

本文試算用的例子：緊急預備金放在 Richart。

理由：

• 高利期比一個月的新戶活動長，但也有結束日（新戶 3.5% 最長到 2027/4/1），到期前要重比
• 條件看你是新戶還是舊戶：你現在新開的話無條件（2026/6/1 後開的新戶不用解任務）；如果你是 2026/5/31 前開的舊戶，要完成四個任務之一才有 1.8%
• 隨時可提領，不鎖定
• 和日常帳戶完全分開（視覺上分離，心理上也不容易動）

你現在才開的話：這波新戶 3.5% 的活動期間到 2027/4/1（官方公告），以 9 月中開為例約 197 天，越晚開天數越少，之後的利率要看台新下一波公告。

如果你還沒有 Richart 帳戶，可以參考這篇設定流程：Richart 數位帳戶值得開嗎？新戶 3.5%、照官方流程開戶約 25 分鐘

設定流程（1.5 小時分解）

Step 1：列出必要支出清單（約 30 分鐘）

翻出過去三個月的帳單，逐項分類。建議用手機備忘錄或紙本記錄，邊翻邊寫。

只算「緊急情況下，這筆不付不行」的項目。娛樂訂閱、餐廳外食、購物——這些都可以暫停，不算進去。

Step 2：計算目標金額（約 10 分鐘）

月支出 × 3（保守）或 × 6（穩健）。取個整數，設定成目標。

Step 3：比較數位帳戶利率（約 20 分鐘）

查三家目前的活存方案：王道銀行、Richart、LINE Bank。重點看「有效期限」、「達標條件」、「適用額度」三項，別只看最高利率數字。

Step 4：開帳戶 / 確認現有帳戶（約 20 分鐘）

如果已有數位帳戶，確認當前利率是否還有優勢。如果沒有，這步最花時間——Richart 線上開戶全程 App 完成，照官方流程估約 20 分鐘；Richart 那篇寫的約 25 分鐘，是再加上開戶後確認子帳戶 5 分鐘。下面時間帳裡換帳戶的「約 40 分鐘」是把研究另一家條件也算進去的保守估計。

Step 5：轉入目標金額（約 10 分鐘）

分批也可以，設定一個目標月份，把這筆錢搬到位。

設定完之後要做什麼

不多，但不是零。

每月看一眼（約 3 分鐘）：錢還在子帳戶、餘額沒有不小心被動用。

每半年比一次（每次約 30 分鐘），其中一次放在方案到期前——LINE Bank 口袋帳戶的專案到 2026-12-31、Richart 這波到 2027/4/1：

• 方案有沒有續、利率變多少？（如果降很多，比一下各家，考慮換帳戶；真的要換，再加約 40 分鐘開戶）
• 生活費有沒有明顯漲幅？（房租調漲、物價通膨，目標金額要不要跟著調）
• 帳戶餘額有沒有不小心被動用？（如果有，補回來）

這些時間都算進下面的時間帳。你也可以設個手機提醒。

時間帳

換到的效益（NT$130,000、9 月中開 Richart 新戶估算）：

十年累計不列：現在的高利方案都有結束日，之後每一波利率都要重看，用今天的利差推十年只會高估。

這件事的主要報酬不是利息，是「碰到緊急狀況時能按計畫行動，不是亂了陣腳做壞決定」。

結論

緊急預備金這件事，卡關的通常不是金額，是「我不知道算到哪個數字才叫完成」這個狀態。

1.5 小時，算清楚、選好帳戶、轉進去——完成了就完成了。

之後每月看一眼、每半年比一次利率（一年約 1.6 小時），其他時間不需要再想它。

常見問題

緊急預備金一定要 6 個月嗎？

3 個月是最基本的安全線，6 個月是讓你在面對失業或突發狀況時能不慌不忙做決定。選哪個取決於你的財務依賴程度：單身且工作穩定，3 個月通常夠；有房貸或家庭依賴，6 個月更踏實。不是每個人都要存 6 個月，但建議先從 3 個月開始，再慢慢補足。

緊急預備金可以放定存嗎？

不建議。定存有鎖定期，緊急情況下提前解約，利息會打折：以台新的定期存款說明為例，存滿一個月以上依相當期別的牌告利率八折計息，未滿一個月不計息（說明裡沒有另外列手續費）。緊急預備金的核心條件是「隨時能提領、不需等待」，這點定存做不到。

緊急預備金和儲蓄有什麼不同？

儲蓄可以有目標（買東西、出國旅遊），可以鎖定。緊急預備金沒有消費目標，它的唯一用途是「突發狀況時你不需要刷信用卡或借錢」。建議分開帳戶管理，視覺和心理上的區隔都有幫助。

2026 年哪個數位帳戶的利率最高？

各銀行利率隨時調整。本文 2026 年 9 月 12 日對照官方頁面（王道 10 月 7 日複核），帳面數字最高的是新戶短期活動：王道新戶 10 萬元內 12%，但只享 1 個月（這波活動期間到 2026/12/30）；聯邦 New New Bank 新戶 15 萬元內 10%，只算開戶後一個計息月。高利能維持幾個月的有三個：Richart 新戶 3.5%（前 30 萬、無條件，最長到 2027/4/1）、王道新資金方案 2.1%（2026/8/10–12/30 期間首次從他行單筆轉入 5 萬以上，50 萬內 2.1%、享 6 個月、限一次，對象是王道的個人客戶，不能和其他活儲優惠專案併用），以及 LINE Bank 口袋帳戶 1.5%（每人限開 1 個口袋帳戶、上限 3,000 萬，專案到 2026-12-31，錢要撥進口袋帳戶才算）。緊急預備金更重要的條件是「隨時可提領 + 和日常帳戶分開」，一個月的高利活動可以順手吃，但不值得為它每個月搬一次家；追求利率的同時也要確認沒有鎖定期和額外達標條件。

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